（沒有工作單位，社保養(yǎng)老和商保養(yǎng)老哪個(gè)更劃算）

　　隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，越來越多的自由職業(yè)出現(xiàn)，比如外賣騎手、快遞員、網(wǎng)約車司機(jī)、短視頻博主等。

　　但這也帶來了一個(gè)新的問題。

　　這批人沒有固定的工作單位，無法繳納社保，這就讓很多人近乎于“裸奔”在各自的工作崗位上。

　　還記得之前美團(tuán)的高管談到騎手的保障問題時(shí)說，給騎手買社保會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，騎手不是美團(tuán)員工，他們出了事兒沒辦法直接負(fù)責(zé)。

　　可事情總得解決，后來相關(guān)部門出臺(tái)政策，外地戶籍也可以以靈活就業(yè)繳納社保（此前僅限于本地戶籍）。

　　現(xiàn)在社保是可以交了，本來是好事，但是有些人心又想，現(xiàn)在雖然可以自己交社保，但是由于沒有工作單位，所以本該公司那部分費(fèi)用，也得自己掏這個(gè)錢。

　　以深圳為例，社保的繳費(fèi)基數(shù)最低為2360元，按23%的繳費(fèi)比例，總共繳費(fèi)是542.8元，其中公司交15%為354元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，個(gè)人交8%為188.8元進(jìn)入個(gè)人賬戶。

　　而如果是靈活就業(yè)的話整體繳費(fèi)比例為20%，其中8%進(jìn)入個(gè)人賬戶，12%進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶。

　　但是靈活就業(yè)交社保，統(tǒng)籌和個(gè)人部分都得個(gè)人承擔(dān)，這樣一來，一旦沒領(lǐng)回本金，人就走了，不就虧大了嗎？

　　而且馬上就要延遲退休了，要到65歲才能開始領(lǐng)養(yǎng)老金，這就相當(dāng)于你要少領(lǐng)好幾年的養(yǎng)老金。

　　而且將來社保的繳費(fèi)政策大概率也會(huì)調(diào)整，比如說延遲繳費(fèi)到20年甚至25年。

　　就這樣領(lǐng)養(yǎng)老金的年齡增加了，領(lǐng)取的時(shí)間變短了，如果沒領(lǐng)回本就去世了的話，其實(shí)對(duì)于靈活就業(yè)的人來說并不劃算。

　　我們可以通過案例來測算一下，假設(shè)某城市社平工資是6000元，按最低60%繳費(fèi)比例，繳費(fèi)20年，退休年齡按現(xiàn)有的基礎(chǔ)往后延5年，看多久可以回本。

　　65歲、60歲、55歲退休對(duì)應(yīng)的回本時(shí)間分別為8.76年、9.88年、10.53年，對(duì)應(yīng)的回本年齡是73歲零10個(gè)月、69歲零11個(gè)月、65歲零7個(gè)月。

　　這里其實(shí)對(duì)于男性的并不是特別友好，本身預(yù)期壽命就沒有女性的長，但是卻還要比女性晚5-10年退休。

　　當(dāng)然社保是基礎(chǔ)，該交我們還得交，因?yàn)閺难巯聡鴥?nèi)的公開的理財(cái)產(chǎn)品收益來看，沒有任何一種可以比得上社保，我前面的表格數(shù)據(jù)是沒有計(jì)算每年的上漲比例，如果算上每年的調(diào)整，回本時(shí)間會(huì)加快。

　　但是如果你現(xiàn)在已經(jīng)將近50歲了，到退休的時(shí)候還不能交滿年限，導(dǎo)致要延遲退休的話，可能社保就不一定適合你了。

　　再加上現(xiàn)在很多自由職業(yè)者因?yàn)槭杖氲牟环€(wěn)定，都希望用近期三年、五年賺到的錢，或者是現(xiàn)在暫時(shí)不用的一筆錢去存這個(gè)養(yǎng)老金，這種情況就可以選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　我們只需要把這筆錢分成三年、五年，或者是一次性存進(jìn)去，然后約定到60歲或者65歲時(shí)開始領(lǐng)取就可以了，那這樣就可以一直領(lǐng)到老，而且活多久領(lǐng)多久。

　　更關(guān)鍵的在于，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)這是屬于自己的錢，即便沒有領(lǐng)回本金就去世了，沒領(lǐng)完的錢也可以退還給家屬。

　　而社保只能退回個(gè)人賬戶的錢，統(tǒng)籌賬戶的部分就貢獻(xiàn)給國家了。

　　《社會(huì)保險(xiǎn)法》第十四條規(guī)定：個(gè)人賬戶不得提前支取，記賬利率不得低于銀行定期存款利率，免征利息稅。個(gè)人死亡的，個(gè)人賬戶余額可以繼承。

　　所以如果你現(xiàn)在正年輕，那么積極繳納社保，有余錢可以補(bǔ)充一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)會(huì)讓你的養(yǎng)老生活更舒心。

　　而如果你年紀(jì)比較大，又怕?lián)p失本金，可能就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更合適你了。

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